颬颬前進中：好生活指南

我很少分享理財的書~因為對我來說，理財的方法要夠簡單，不然時間成本和操作風險都很高。
今天要分享的是《鄉民的提早退休計畫》。
其實這本書跟大部分的理財書都一樣，推薦被動型指數型股票基金，堪稱最懶最有效的投資方法。不過這本書特別的地方在於，它是一群「領航」系列指數基金狂熱粉絲出的書，書中也有基金創辦人寫的序，其實也可以說是一本廣告書啦。全部主推都是領航系列的基金（他們家首推「領航500指數基金(VANGUARD’S 500 INDEX FUND)」XD

其他的投資觀念都非常簡單，並都可以回歸到為什麼推薦他們家的基金。成功的投資法，包括以下原則：

一、存錢是致富的關鍵

作者群認為融資買進不是謹慎的風險，所以每個月至少存下10-20%的收入，稅後工資中，至少有10%拿來儲蓄或投資，並且愈早開始越好，因為神奇之處在於時間複利！減少每天的支出，把未來的加薪投入投資、購買二手品、不要買新車、搬到生活成本較低的地方、創造額外收入。

*不是所有債務都是不好的債務:關鍵是要保持低利息，最好可扣抵稅，並且指在預期回報高於借貸成本時才借錢。

*如果要有債務，要是能夠負擔得起的房貸，或是能夠大幅提高收入潛力的助學貸款。如果有汽車貸款，可以購買車齡2-3年的汽車，並計畫長期持有(物美價廉、車況良好)，信用卡是為了使用方便，記得每月都要付清全部欠款。

***儲蓄+複利+持續投資***

**複利的72法則:確定一項投資的價值需要多少年才能翻被，指需要用72除以年報酬率。

二、淨資產心態

1.     從薪水心態提升到淨資產心態：養成每一年計算一次淨資產的習慣!知道自己的位置!
    資產:帳戶中的現金、壽保險的現金價值、房子與不動產、任何股票債券基金證券等投資、退休金或退休計畫、汽車、船、機車或交通工具、個人物品、收藏品、公司、其他有價值的東西。
    負債:不動產抵押貸款、信用卡、其他貸款。

2.     還清信用卡與高利息債務。
3.     建立一個應急基金→承擔適當種類與金額的保險，擁有緩衝現金。應急基金取決於淨資產與工作的穩定性。一般人僅需要約6個月的應急基金。應急基金要放在安全、易變現的帳戶裡。

三、指數化投資：兼具多樣性、低成本、買進持有

利用被動型指數基金(含有低成本和多樣性兩要素)，且長期投資(買進持有)下，通常可獲得的年報酬率接近市場報酬率(約7-9%)。
*作者群認為：購買指數型共同基金會比ETF好。
領航集團對IRA最低1,000美元投資要求，或者對一般投資最低3,000元。

四、制定個人資產配置計畫

評估要素：
你的目標是什麼?你的投資時間多長?你的風險承受度如何?你的個人財務狀況如何?
考量內容：存款、目前年齡、計畫退休年齡、預期壽命、是否要留下遺產、投資的預期報酬率、積累期間的通膨率、預期在退休前會得到遺產嗎、退休後的收入來源(退休金、社會福利金、房屋抵押貸款)

1. 選擇你的投資:永遠不要買無法從報紙上看到價格的東西，也不要買複雜到無法像12歲小孩解釋的東西!
把重點放在三個主要資產類別:股票、債券、現金
債券比例要等於年齡。

2. 細分你的股票配置:國內股票(產業基金總配置不要超過組合中股票的10%)/國際股票
3. 細分你的債券配置:債券型基金VBMFX/抗通膨債券VIPSX

*不過台灣沒有債券，所以可以挑選性質與債券類似的，較穩定的投資收入來源。
*如果以30年投資組合來講，每年大約可以提領投資組合價值的4-6%。
*以本書案例為範例:
年輕人的投資比例：領航整體股票市場指數基金80%VS整體債券市場指數基金20%
中年人投資比例：整體股票市場指數基金45%、整體國際股市10%、REIT5%、整體債券市場指數基金20%、抗通膨債券20%

五、其他要注意的重點

1. 稅可能是最大的支出：以最具稅務效率的方式進行投資。稅務效率低的基金放在延後課稅帳戶中，並為應稅帳戶選擇具有稅務效率的投資。記得一定要分散風險，所以需要一些與其他投資反向變動的投資。
2. 再平衡：隨時檢視你的財務投資比例，以控制風險或獲得最高的報酬。
3. 不要追逐市場或其他投資噪音。
4. 為孩子的教育投資。
5. 管理意外之財：先把錢存在一個難以花掉的地方，冷靜一陣子，再好好規劃運用，最好以投資為主要使用方式。s
6. 如果有抗通膨的產品，可以保護未來的資產購買力。
7. 如果有保險，記得選擇合適的種類及金額，並注意保險是為了保護不是投資！退休前可以考慮投保長照保險。

以上就是【鄉民的提早退休計畫】書摘，希望淺顯明白讓讀者如你一目了然～
請跟著颬颬一起前進，讓我們邁向好生活吧！